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支付宝狂打安全牌

发布时间:2019-12-04 16:56:56

昨天(4月17日),支付宝大楼热闹得很,一大帮媒体被领着参观公司,支付宝高层和大家大谈其风控体系,核心意思就是,支付宝很安全,非常安全,你们放心大胆地用吧。

老实讲,这不是媒体特别喜欢的那种会,因为听着比较虚,媒体喜欢的会,一般是XX模式创新、某俩巨头战略合作,像支付宝这样的,如果愿意讲讲盈利情况,上市啥的,那估计根本不用邀请,全国财媒都奔过去了。

不过,我听下来的感觉是,这个看着有点务虚的会,实际上务实得紧,是要帮支付宝解决实际问题的,这个问题就是:用户的安全感!而安全感提升了,支付宝的生意才会哗哗地进门。

安全性≠安全感

用支付宝付钱,三种方式:余额、快捷支付、网银支付。我自己是习惯用余额和快捷的,主要是觉得网银麻烦,不过不是所有人都像我这么懒,我有一朋友,就没开通快捷,我问为啥,他说怕不安全,所以宁可麻烦点,每次都输网银口令卡或者插U盾。当时我虽然嘲笑他不接受新科技,但对他提出的理由并未反驳,因为在我概念里,快捷支付主要是比较快捷,安全性未必比网银好。

结果昨天支付宝公布的数据出乎我意料:快捷支付的资损率是1/10万,而传统的网银在线支付是1/1万,原来快捷支付安全性秒杀网银啊!主要原因倒不是说银行网银太烂,而是在支付宝接网银的时候,会有一次页面跳转,这是安全薄弱环节,钓鱼网站、木马病毒啥的要作祟,一般就挑此时,而快捷支付是不存在页面跳转的。也即是说,我那同学,为了安全,不厌其烦地使用口令卡和U盾,结果却不如我这个懒人安全。

安全性≠安全感,这确实让支付宝有点郁闷,整了一堆技术,把安全性提升了,结果消费者不认,还是觉得没安全感,都像我这么懒也就好了,结果发现,好多人都是像我朋友那样的勤快人……

支付宝公关总监陈亮打了个很有意思的比方,“就像谈恋爱,你觉得帅哥没安全感,但这帅哥也有可能很靠谱啊。”在他眼里,支付宝就是那个靠谱的帅哥。所以,赶紧让媒体帮忙吼吼,告诉用户,帅哥也靠谱。

[page] 为啥安全性会≠安全感呢?

一,媒体的功劳,各种关于支付宝账户被盗的新闻总是时不时在媒体上露个脸,在微博上被转一转啥的,而且由于被盗方式多样,就造成一感觉,支付宝安全漏洞很多,各环节都有……按支付宝安全副总监江朝阳的说法,大家为啥只看分子,不看分母呢?支付宝每天出现300个问题,多吧,好多啊,可是支付宝每天有3000万笔交易,按概率算,1/10万,比这事更小概率的,他找到两个,陨石坠落和飞机失事……

第二个原因就更令其苦闷了,消费者觉得太便捷了,所以不安全……比如用快捷支付,只要支付宝密码,不用输银行卡密码,消费者觉得,连银行密码都不输,自己存银行里的钱就出去了,慌兮兮的。江朝阳说,快捷支付是让用户开一道门就进屋,门上其实装了很多探头,来保障安全,可消费者没看见探头,觉得还是开八道门进屋比较安全。

怎么提升?

光提升安全性,不提升安全感,用户量的拓展还是会遇到很大的阻碍。支付宝得想辙。

第一个办法是“耍花腔”。

4月16日,支付宝宣布,以后只要用户使用快捷支付款时发生账户资金被盗的问题,平安财险就100%全额赔付,关键是保费不用用户出,全都由支付宝来承担,等于向所有快捷支付用户免费赠送一份资金保障险。

乍一看,支付宝这市场推广的力度有点大嘛,快捷支付现在用户量1.5亿,给每个用户都投份保险,岂不是一笔巨款?!但仔细一了解,这其实只是支付宝耍了个聪明的“花腔”,因为在引入平安财险之前,快捷支付倘若出了问题,支付宝也是承诺72小时全额赔付的。

也就是说,支付宝把以前拿出来赔给用户的钱,换算成了保费,交给了平安,然后让平安来赔。我说我赔你不信,不放心,我让大保险公司来赔,你总该安心了吧。

我特地问了江朝阳,赔付方式变换以后,支付宝的花费会变多么?对方的回答很讨巧:现在是没有。因为平安目前收得比较便宜,毕竟支付宝用户量巨大,用户每次付款,都会在快捷支付那栏上看到“平安全额赔付”那么一行字,这对平安来讲,也算是打广告了,有很好地品牌宣传效果,至于以后,江朝阳认为平安总归还是要赚钱的,当然支付宝也有议价能力,有选择合作伙伴的权利。

所以简单来说,支付宝自己赔和平安来赔,从钱的角度说,支付宝没亏,平安也没赚。但是这么一番倒腾,换了个说法,用户感觉更安全了,请注意,是感觉!

当然,平安愿意和支付宝一块倒腾,也不完全是“花腔”,三马不是要合谋卖保险么,给虚拟财产上险就是可能的业务方向之一,趁这个机会,练练兵也好。

第二个办法是牺牲效率换感觉。

第一个办法,说白了是砸钱,1/10万的漏洞,我拿钱补上,这对用户来说也是好事。悲催的是,支付宝还不得已采用了另一个办法:牺牲效率换感觉。

前一段,央视报了个新闻,说是用户丢了个手机,但没有和支付宝解绑,结果几个月后,这号被运营商又卖给了其他人,然后支付宝账号就被盗了。新闻出来后,支付宝推出了双因子验证,就是如果你想找回支付宝密码,除了要验证手机号,还要再多验证一下身份证号或者所绑定银行卡号的后几位数字。

关于要不要推双因子验证,支付宝内部有很大争论,反对的人认为,因为运营商二次放号造成的账户被盗,概率是1/250万,简直可以忽略不计,如果上了双因子验证,客户找回密码的成功率就降低了两成,因为有的人记不住身份证号或者银行卡号,难道要为了那么低概率的风险,使所有客户找回密码时都变得更麻烦么?

可最终,双因子验证还是上了,因为央视报道,各家跟进,事儿闹得有点大了,安全性没损失,可安全感损失了,得,为了用户的安全感,还是牺牲点效率吧。哎,明明可以开一道门就进屋,可大家就是觉得开两道门比较安全,感觉这东西有时候挺玄妙的,技术在它面前确有无用武之地的时候。

支付宝究竟落了什么好

说到这里,支付宝的形象似乎有点过于高大,像是雷锋叔叔,各种为民服务,不计得失。它自己就没点好处?

这怎么可能,舍己为人这种事儿,在商场上肯定是不现实的,即使有,也长不了。所以,最后说说支付宝落了什么好。

支付宝的盈利模式,除了沉淀资金的利息,最主要就是向商户收取交易手续费,而不同的支付形式,费率是不同的,快捷支付的费率就要远远高于网银支付的费率。具体费率根据不同商户和品类会有些差异,但平均来说,快捷支付的费率达到1%,而网银支付的费率只有0.3%甚至更低。

所以快捷支付刚起来的时候,有些卖家不愿意开通,因为费率提高了,觉得不合算,不过经过两年多的发展,绝大多数都从了,一来,买家开通快捷支付的越来越多,你要是不开通,人不愿意来你家买东西,二者,卖家也发现,快捷支付开通后,支付成功率提高了,(根据支付宝的数据,快捷支付成功率在95%以上,网银好的75%,差的只有60%左右。)生意额会有提升,因为以前会有不少人因为支付不成功就放弃购买的,这么一合计,开通也就还算合算了。

这个费率的差异,和成本有一定关系,网银支付技术上比较简单,而快捷支付则要复杂得多,比你方便还比你安全,能没点技术含量么,哦,你可能会问,安全性,资损率这个,支付宝会不会吹牛,我觉得,就算不比网银安全十倍,起码也和网银一样安全,否则人也不敢全额赔付啊,资损率要是高,这不得赔死啊。

许多干第三方支付的,都抱怨支付行业是个跑量的微利行业,很大的一个原因就是大家打价格战,使得费率太低。支付宝要想提高费率,必须要有人无我有的东西,快捷支付,这就是支付宝涨价的基础,是支付宝为自己搭建的技术壁垒,有了这个,在费率上,支付宝就有溢价的底气了。

支付宝拼命强调安全,尤其是强调快捷支付如何安全,主要也是希望大家都用上快捷支付,目前快捷支付1.5亿用户,在8亿支付宝注册用户面前,这个数字还是有不小的成长空间的。要是大家都舍弃网银,用上快捷支付,那支付宝能多赚多少,大家可以算算。这个靠谱的帅哥,算盘也是打得杠杠的哦。

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